学费高企工薪家庭理财有道
informationtimes.dayoo.com 2006年04月20日来源：信息时报
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□本版撰文 时报记者 袁峰
目前，国内大学教育的费用每年都在高速攀升。有数据表明，随着时间的变化，由于通胀的加速，教育费用上涨幅度的细微变化对未来支出需求影响很大，即使假设未来10年学费的年增长率不超过7%，那10年以后大学的教育费用将可能接近13万元。如此高额的费用，对许多普通工薪家庭来说无疑是一大难题。理财专家表示，合理利用理财工具，可以在一定程度上缓解这种压力。
教育储蓄
零散存钱 享受定期高利率、
教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生教育）而每月固定存额、到期支取本息的储蓄。
据悉，这种储蓄最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分别为1年、3年和6年。其优势是比活期存款利率高，而且免征利息税。对于部分家长反映教育储蓄限额太低一事，工行广东分行金融理财师温嘉彦表示，市民可以多开几个账户。比如说，如果觉得6万元才足以应对孩子上大学的费用，不妨到银行同时开立3个教育储蓄账户。
建议：专家指出，要想取得教育储蓄规定的高利率，到期后必须提供该学生接受非义务教育的证明，否则只能享受零存整取的利率，而且还要征收利息税。
少儿保险
教育储蓄类受欢迎
教育储蓄类保险就是当孩子考上高中或大学时，由保险公司按一定比例返还费用的保险。记者从广州各寿险公司了解到，教育金保险基本上有两种形式，一种是单独的教育金保险，另一种是含有教育金的少儿类保险。
部分家长告诉记者，教育金保险的投资年限较长，最长甚至需要15年，这对他们来说是个考验。以某人寿公司的“附加少儿大学教育金”保险为例，1周岁孩子买一份保险金额为1万元的保险，家长每年交保费796元，交到孩子满15岁止，那么孩子从18岁至21岁每年都可
以领到保险公司返还的3000元，用作大学费用的补充。
建议：理财专家表示，家长在投保前，可以先预估到时将需要多少学费，然后反推出应投多少保险金额的保险。越早帮孩子投保，积累教育金就越轻松。不过从理财的角度出发，建议不要多买，因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。
生命周期基金
提供一站式投资方案
在国外，一种被称作“生命周期基金”的共同基金越来越成为教育、养老等中长期目标理财的最佳工具之一。生命周期基金的主旨就是帮助投资者根据既定的理财目标做出合理的投资，并且注重风险控制，为投资者提供一站式投资解决方案。
汇丰晋信基金副总经理杨文斌建议，生命周期基金能够随着目标时间的临近自动调整风险收益特征，以适应投资人逐年变化的风险承受能力。这样的操作模式，兼具了距离目标期限较远时的积极型操作和接近目标期限时的保守型操作，符合普通个人投资者储备教育金、养老金过程中风险承受能力下降、投资期限缩短的特点。
以正在发售的2016生命周期基金为例，该基金每年自动调整股债投资比例，越临近2016年，股票比例上限越低，债券比例下限越高，2016年以后则转变为一只主要投资于中短期债券和货币市场工具的低风险基金。
点评：生命周期型基金与其他开放式基金最大的不同就在于，能够为投资者提供一站式服务，普通个人投资者购买（一次性或定期定额）生命周期基金后，就可以不再为其投资操心了，不用费时费力去挑选基金并时常关注其变化进而调整投资组合，基金经理会根据目标期限自动调整投资风格。