嘉实专栏

　　许多投资朋友遇上退休养老的话题时，第一个反应就是“还早”。而我的回答则是“尽早”，因为越早开始规划退休生活，越有机会享有丰硕成果。另一个典型的答案是：“国家会照顾我。”那就让我们先来合算合算，到底得为退休生活准备多少资金。

　　依据世界卫生部的预估，到2050年，中国居民的平均寿命将达到80岁以上，以55岁退休为例，退休后至少还有20年以上的日子得过。以夫妻二人每月生活费2000元计算，20年下来，就得要48万元，而这还是没算上通胀的数字。除了生活费用之外，退休后还得面临另一个现实就是潜在的医疗费用支出，尤其是长期的医疗看护需求。根据美国的经验显示，有近四成的老年人有长期医疗看护需求；而根据中国卫生部门的统计，医疗费用支出的增长速度远远高于经济收入的增长速度。如果投资朋友既没有购买长期看护医疗保险来建立退休后的医疗安全网，又没有在退休前准备这笔费用，到时将很可能会被庞大的医疗费用压得喘不过气来。

　　这么一笔近50万元的生活费用加上潜在的医疗费用，该如何筹备?一般而言，退休后的生活资金不外来自下列四方面：个人在退休前的累积所得、政府提供的社会保障给付、雇主提供的企业年金给付、子女孝顺供养。在生活竞争越来越激烈的今天，建议还是别太依赖子女的供养，将太大的压力加诸其身；社保是国家福利政策的一环，但其中的养老保险只能提供退休后最基本的生活水平；而企业年金虽然能提高退休后的所得替代率，但目前尚未全面普及。因此，若想要维持与退休前同等水平的舒适生活，不足的缺口就得由个人退休前的累积所得来填补。

　　为此，为了达到礼运大同篇中“老有所终”安养天年的退休生活，建议投资朋友们：1.透过有效率的高收益投资工具来筹措退休金。一般而言，股票资产的长期收益率远高于其他投资工具，但是相对的风险也较高，建议投资朋友可以透过定期定投股票共同基金的方式，每个月只要提拨很小的一部份金额长期投资，并透过平均投资成本的方式，来有效降低波动风险。2.越早开始越轻松。别再以为退休是遥不可及、事不关己的事情，距离退休时间越久的投资朋友，只要尽早展开退休人生的规划，就越能在不影响目前生活品质的情况下，达成长期的退休资金的储备计划。此外，退休资金的储备时间长达10年以上，历经完整的景气循环周期，长期获得正收益的机率也就大为提高。

　　预约自己丰足的退休人生，你不妨从现在就开始。

　　信息时报记者 袁峰